东北网2月14日讯 过了月末、年末考核时点、过了国庆、春节等节日假期，银行都会将高收益率的传统理财产品“收起来”，产品预计年化收益率会走下坡路。这是自银行理财产品诞生之日起，多数理财产品收益率遵循的一个规律。但是，在今年春节之后，这个规律开始发生了变化。

　　传统理财产品

　　持续“坐5望6”

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　　“我以为春节过后理财产品收益率得一跌再跌，没想到不仅多数产品收益率仍然很高，个别产品还出现不降反升的情况。”昨日，正在银行选购理财产品的宋女士告诉记者，春节前这家银行推出的期限为90天，起购金额为5万的一款理财产品，预计年化收益率为5.1%，而近期推出的一款期限起购金额类似的产品，收益率却达到了6%。

　　往年春节过后，银行发行的理财产品收益率都会较节前下降大约1个百分点左右，但是，近日记者走访我市部分银行看到，今年春节过后，理财产品的收益率并没有“一落千丈”，出现大幅度的下降，只是部分产品出现小幅回落，仅仅下降0.2个百分点到0.3个百分点，理财产品的收益率仍然居高位。

　　记者对比了近两年春节后理财产品的预计年化收益率发现，去年春节后，理财产品的收益率大约在4%至5%；而今年节后，理财产品的收益率在5%至6%之间，个别产品收益率甚至达到了6.9%、7.1%，就连收益率一向踮着脚尖够“5”的国有银行，多数产品收益率也攀高并维持在5%以上。

　　2013年被金融界人士称为互联网金融元年，互联网金融、互联网理财狠挖了一回银行的墙脚。就在昨日，京东商城开放申请首批50万名“京东白条”公测资格，白条用户在京东购物时可享受先消费、后付款的信用赊购服务，最高可获得15000元信用额度。这被坊间解读为互联网金融首款面向个人用户的信用支付产品。

　　面对互联网金融、互联网理财的“攻击”，银行也开始发力“反击”，将只有在内部“资金偏紧”等情况下才能看得见的理财产品高收益率，变成了常态。并拿出了传统金融借道互联网做产品的招数，趁机推出类“宝”产品。

　　业内人士认为，银行反“宝”保卫战已打响，未来传统银行或将与互联网金融进行贴身“肉搏”。最终受益的还将是投资者。

　　与互联网金融贴身“肉搏”，传统理财收益率居高或成常态

　　借网生“宝”

　　银行应对袭击

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　　中国工商银行日前联合工银瑞信基金，推出了互联网金融产品工银现金宝。在“现金宝”申购页面上记者看到，该款产品可做到“24小时随时取现，最快1秒到账，并支持手机客户端、微信快速取现，没有任何手续费”，另外，产品起投金额仅为1元，产品特点可完全与“宝宝们”相媲美。在7日年化收益率方面，“现金宝”2月12日的收益率为6.16%，直逼同日支付宝收益率6.29%。业界人士将工行推出的“现金宝”视为传统金融向互联网金融的正式反击。

　　记者了解到，向“宝宝”军团宣战的传统银行并非只有工行一家，多家银行已经开始联手基金公司，推出可以随时赎回、随时变现的货币基金，应对“宝宝”军团的袭击。

　　有消息透露，目前，民生银行直销银行主要提供的“如意宝”账户，已经进入最后内测阶段。“如意宝”是一款基于货币基金的互联网余额理财产品，主要特点包括“随时取用”、“天天收益”、“低起投点”等，显示出较鲜明的互联网理财产品属性。另外，交通银行推出的“货币基金实时提现”业务，在该行的手机银行、网上银行和柜台均可实现快速申购和赎回，客户赎回货币基金资金可以实时入账，实现“7×24”小时资金“T+0”到账模式。

　　资金面偏紧

　　高收益或将成常态

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　　广发银行理财师张毅认为，银行出现如此高收益的理财产品，多数是受到了银行资金面偏紧的影响。在年初、春节过后，随着银行资金面宽松起来，本应回落的理财产品收益率仍然居于高位，这预示着银行传统理财产品上“5”、上“6”或将变成了一种常态。

　　有专家分析，今年资金面仍将会维持偏紧态势，流动性不会过于宽松，理财产品收益率或继续上演保持高位的“神话”。

　　另外，利率市场化的逐步放开，以及互联网金融的接连挑战，势必会给银行带来空前的压力，因此，银行会继续使出投放高收益理财产品的招数，争取更多客户资源，应对各方面的压力。

　　余额宝、理财通等互联网金融产品收益均是来自其对接的货币市场基金，互联网金融与热门社交平台走到了一起，极大地降低了客户购买货币基金的心理障碍。“宝宝”军团的出现及持续壮大，给传统银行带来的压力日渐明显起来，而活期存款的严重流失，成为各家银行眼前最头疼的问题。此时，有银行开始借网生“宝”，推出类“宝宝”产品了。

　　银行名称 今年春节后产品 去年春节后产品

　　龙江银行

　　80天 5万 5.8% 90天 5万 4.6%

　　210天 5万 6% 182天 5万 4.8%

　　工商银行 34天10万 5.8% 35天 5万 3.4%

　　130天 5万 5.6% 118天 5万 4.2%

　　浦发银行 89天 5万 6% 98天 5万 4.5%

　　362天5万 6% 364天 5万 4.9%

　　哈尔滨银行337天 5万 6.2% 304天 5万 5%

　　银行理财产品预计收益率对比表

　　期限 金额 收益率

　　期限 金额 收益率

　　限定转账额度

　　银行防被“挖墙脚”

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　　微信理财通、余额宝等“宝宝们”的7日年化收益率，远远高出银行活期及定期存款，想把存在银行里的“零钱”一次性全部转到理财通里？那你得先看看银行让不让。

　　记者了解到，对于从银行“掏钱”投资“宝宝们”的客户，各家银行都设置了一个“交易限额”规定，以微信理财通为例，各家银行对单笔(或单笔单日、单日单月等)交易额均有一定限制。其中，农行和建行单日转账限额可达50万元；中信、平安单笔单日限额5万元；招行单笔单日限额3万，广发与光大单笔单日1万元；而民生和兴业单笔单日仅能转账5000元。微信理财通用户小叶告诉记者，过年的时候看着产品收益率可观，本想将银行卡里的5万元转到理财通账户中，但没想到，系统提醒根据规定单笔单日最高只能转出5000元，这意味着自己如果在不更换银行账户的情况下，需要连续操作10天才能完成投资。记者了解到，对于持有闲置资金想“抓宝”的投资者来说，“交易限额”无疑给投资者增添了购买障碍。

　　在“宝宝”追求者忙着把银行账户里的钱往“宝”里搬的时候，银行存款正大量流失。中国人民银行哈尔滨中心支行数据显示，我市去年1月至10月金融机构本外币储蓄存款余额增加141.1亿元，同比少增167.5亿元，10月份当月减少94.0亿元存款。业内人士认为，银行对“宝宝们”设置关卡目的是让储户资金不会过快流失。