东北网1月14日讯 去年11月22日的降息，对于存量房贷客户来说，从今年1月1日起就开始正式享受“福利”了。

　　日前，记者了解到，从本月起，大庆市房贷开始执行新利率，五年期贷款基准利率由原来的6.55%下调至6.15%。但部分贷款协议为“按年调息”的购房者，本月的房贷还款数额却不降反升。

　　等额本息还款客户首月月供不降反升

　　据某商业银行负责人介绍，目前，商业住房贷款方式主要有两种：一种为定息，即在合同条款中约定利息，不根据央行利率变化进行调整。另外一种则是合同约定利率，可随央行利率变化进行调整。

　　业内人士称，央行利率进行调整后，银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。由于不同的银行在与购房人签署贷款协议时，所规定的利率调整时间不同，因此购房者何时享受到降息的利好，取决于当初与银行签订的贷款合同。

　　以2012年贷款36万元，还款期限20年为例：选择等额本息还款方式，月供2700元，但降息后，1月份的月供为2751.8元。这增加的51.8元来自两方面：一是本月的房贷还款利息采用分段计算，也就是2014年12月的利息按照老基准利率计算，2015年1月的利息按照新的基准利率计算。二是等额本息中，本金与利息的比例发生了变化。

　　业内人士介绍，等额本息还款法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

　　“每次调息，月供中本金和利息归还比例都会调整，归还的本金在月供中的占比是逐渐增多的。”上述业内人士表示，1月1日利率降低后，月供中归还的本金占的比例变大，1月还款金额中的本金比上一期还款金额中的本金增加较多，所以1月月供可能多了几十元钱。

　　贷款100万年省4000元

　　据了解，尽管今年1月份多扣除一部分本金，反而比之前的贷款月供要多。但从2月份或3月份开始，贷款月供会比2014年降低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。

　　比如，2015年1月1日房贷客户降息之后，假设客户贷款余额100万元，原先利率为5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额本息还款方式后，随着贷款利率下降到基准利率6.15%后，2015年，客户会为降息而少还大约4000元利息。

　　此外，记者了解到，目前部分银行会在具体还款日前几天，以短信通知形式告知客户具体还款金额，市民也可登录个人网上银行、手机银行查询还款明细，或者拨打银行官方客服电话咨询详细的还款金额。

　　业内人士建议，市民在扣款日前最好跟贷款银行进行沟通，查询房贷还款金额变化情况，以免因扣款不足影响个人信用记录。