新晚报5月28日讯 27日是商业车险费改产品销售的第一天，我省人保财险、太平财险、平安财险、太平洋财险、阳光财险等保险公司均销售了费改新产品。车险费改后，保费前后到底能差多少钱？保费究竟是咋算出来的？27日，市民邵先生在保险公司进行了核保，他的22.3万迈腾汽车由于连续三年没有出险记录，保费较之前减少了千余元。

　　A三年未出险保费直降千余元

　　27日，市民邵先生来到平安财险黑龙江分公司对车进行投保，成为该公司销售的商业车险费改产品第一单。邵先生告诉记者，他的迈腾汽车是在2010年购买的，价值22.3万元，去年他通过电话车险投保了“机动车损失保险+机动车第三者责任保险+机动车全车盗抢保险+玻璃单独破碎险+车身划痕损失险+机动车车上人员责任保险”，邵先生去年打折后的商业车险全额保费共花了5278元。平安财险黑龙江分公司工作人员告诉记者，经查，邵先生连续三年未出险，且为该公司老客户，因此这次公司会为邵先生的保费打5折左右，今年最终保费为3721元，较费改前节省1557元。

　　记者了解到，27日太平财产保险有限公司黑龙江分公司费改第一单产品，由于客户连续2年没有出险，获得了5.57折优惠；太平洋财产保险股份有限公司黑龙江分公司的第一单新产品的保费，为投保打了4.335折，较之前保费便宜了600多元。

　　如邵先生车辆2014年出险

　　当年折后保费为5278元

　　出险1次执行原额保费6200元

　　出险2次保费或上浮至7750元

　　出险3次保费或上浮至9300元

　　出险4次保费或上浮至1.1万元

　　出险5次保费或上浮至1.24万元

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　　　B 商业车险保费未来挂钩违章记录

　　商业车险费改后，保费到底是咋算出来的？据了解，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费受到车型影响很大，车型决定了汽车的零整比，零整比越高的汽车其商业保险保费会越贵。根据投保汽车零整比不同，保险公司会对其综合风险保费进行上下浮动，浮动范围一般在0.8至1.2之间，系数达到1.2的车型，保费则相对最高。据平安产险个人产品部王经理介绍，一般奔驰、宝马等车型，保费会相对高一些。

　　目前，我省的费率调整系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数，而费率调整系数在一定程度上决定了投保人的保费能打几折。其中，无赔款有待系数的浮动区间为0.6-2.0、自主核保系数与自主渠道系数的浮动区间为0.85-1.15，也就是说，费率调整系数最低能达到0.4335(0.6×0.85×0.85)，相当于保费打了4.335折；而系数最高能达到2.645，保费相当于涨了近三倍。

　　记者从我市多家保险公司了解到，未来我省费率调整系数的计算公式将有所改变，费率调整系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。也就是说，在今后如果投保人上一年度违法次数较多，其保费或根据车辆违法次数多少而有所上涨，而投保人连续一定年限内没有违法记录，其保费或将下降。

　　车险解读

　　1.如果在商业车险改革前购买了生效的保单，改革后出险，是按新旧哪个条款理赔？如果在改革前投保，但保单没有生效，在改革后生效的保单，出险后按照新旧哪个条款理赔？

　　答：依据合同原理，如果当事人依据法律的规定订立合同，合同的内容和形式都符合法律规定，合同一旦成立便会自然产生法律拘束力，投保时签订哪个条款就按照签订时的条款文本约定内容执行。如5月27日费改产品销售首日前购买且生效的保单，5月27日后出险，按照保单上的老条款赔付；如果在5月27日前投保但没生效、5月27日后生效的保单，出现后也按老条款赔付。

　　2.如果在费改前投保了，想在改革后退保购买更合适的产品，是否收费？

　　答：此种情况下要看保单是否已经生效。如果保单是保险责任开始前，投保人申请解除保险合同，保险公司会按照条款规定，向投保人收取3%的退保手续费后，再办理退保手续；如果在保险责任开始后，投保人提出退保申请，保险公司按照条款规定，扣除已承担保险责任天数的相应保费后，进行退费处理。