新华网哈尔滨12月27日电 “越来越多的人开始对理财更用心了。新年将至，用即将得到的年终奖等收入启动理财规划是不容错过的好时机。”理财专家提醒，在岁末年初制定财务规划应当成为新年“第一课”。

　　上海浦发银行哈尔滨分行高级理财经理、国际金融理财师李智海说，理财理念和成效关系个人和家庭今后的生活质量。应在新年之初对过去的收入、支出进行回顾分析，并妥善规划收入用途。

　　李智海说，理性的理财规划是，在拿到工资、年终奖金和理财收益时，优先考虑“必须要交的、必须要花的和必须要攒的”三个层次后，剩下的其实才“属于自由支配”。

　　“必须要交的”包括房贷、偿还信用卡消费支出、赡养老人、到期的债务、子女学费等方面；“必须要花的”包括个人或家庭的衣食住行等必需品支出；“必须要攒的”则包括保险、养老等储备。

　　理财专家建议，在有余力的情况下，可选择适合自己状况的理财产品。例如，灵活的机动资金可以做中短线投资，而暂时不用的部分则可以选择国债、基金、投资联接险或定期定额储蓄。