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加大金融支持助力小微企业发展
省政协委员、中国邮储银行黑龙江省分行行长 曲家文
在省委省政府的大力推动下，中小企业已经擎起我省经济“半边天”，占全省企业总数的99%的小微企业不断发展壮大，成为地方财税收入的重要力量和创造社会就业岗位的主要渠道，在全省经济中发挥着日益重要的作用。但由于规模小、抗风险能力弱等内因作用，以及结构调整、节能减排、成本上升、货币政策等外部环境变化，我省多数小微企业面临严峻的生存压力，特别是融资难等金融服务缺失的现实问题，成为较长的一段时期内小微企业生存和发展的掣肘。2011年我省小微企业贷款余额仅占全省各项贷款余额的12%左右。根据中央经济工作会议精神，2012年继续实行稳健的货币政策，市场的流动性不会有明显提升，小微企业的融资环境依然艰难，必须采取有力措施积极推进，才能有效发挥金融的支持作用。
目前小微企业融资难的主要原因，是企业贷款需求的小、急、频特点及其高成本、高风险、低收益特征与银行商业特性的不对称。一方面，我省小微企业多处在原始积累阶段，一般服务性企业多、生产型企业少，粗加工企业多、科技型企业少，而且规模偏小，结构单一，生产设备简陋，专业人才匮乏，缺乏综合竞争力。更重要的是企业普遍缺少实物抵押，存在财务管理不健全等情况，直接造成融资难问题无法解决。另一方面，在宏观政策偏紧的大环境下，各家银行资金普遍较为紧张，考虑到小微企业存在信用等级低、信用意识差等实际问题，因此不愿轻易向其发放贷款。此外，我省中介服务机构数量少、不规范、功能不健全，难以为小微企业在融资担保、审计财会、资产评估等方面提供完善的、价格低廉的服务，特别是贷款担保体系发展相对滞后，担保机构资本金规模偏小，大部分担保放大倍数不足两倍，不能提供有效的支持。这些都一定程度上导致了小微企业的金融服务缺失。从根本上解决小微企业融资难题，需要从制度安排、金融创新等多个方面，动员和引导各类资源主动向小微企业倾斜。为此提出以下建议：
一、确保国家各项扶持和优惠政策配套实施，落到实处
目前国家工信部等四部门已经联合公布了中、小、微企业划分标准，2011年6月中国银监会发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，对改善小企业融资环境提出了一些具体要求。我省应尽快出台有针对性的财税扶持措施，从加大信贷倾斜、降低融资成本、完善金融服务网络、推进资本融资等方面制定具体可操作的政策；金融监管部门应适当制定具体的考核指标，加强对有关政策落实的监管，对各家银行业金融机构小企业贷款总量、贷款结构、市场份额、存贷比及资产质量等指标进行科学评估，将评估结果作为金融主管部门开展货币信贷和金融市场等工作的重要参考依据，使小微企业实实在在地享受到国家政策的优惠。
二、建立小微企业成长培育机制，对不同行业的小微企业进行分批分类扶持
借鉴重庆等地经验，为小微企业创业发展提供更多的扶持和宽松的环境，如创业期内免收税费、提供无抵押担保贷款等。政府主管部门应定期召开小微企业融资协作洽谈会，向金融机构推荐生产经营好、发展潜力大、贷款风险小的优秀企业。同时，对需要资金支持但尚不能满足银行信贷条件的企业开通绿色通道，加强沟通协调，努力用最短的时间解决存在的问题，帮助企业第一时间获得信贷资金支持。
三、设立小微企业贷款风险补偿基金，鼓励银行等金融机构提高对小企业信贷比例
由财政每年专门安排一定的资金建立小企业贷款风险补偿基金，由政府金融工作部门主导推进，主要用于补偿新兴金融机构对小微企业贷款的呆坏帐核销费用、贴息收入，切实加大对村镇银行、小额贷款公司的扶持力度，完善贷款风险补偿机制，促进小微企业融资难的问题得到有效解决。鼓励企业和个人对小微企业贷款风险补偿基金进行捐赠，对企业或个人对基金进行捐赠的，可以享受一定的税前企业或个人所得税减免。
四、大力发展融资担保机构，缓解小微企业抵押难题
通过建立风险基金、补偿机制，组建、完善政策性和商业性保险体系及担保组织，积极推行仓单、林权、鱼权、土地承包经营权等抵质押方式，有效突破小企业融资担保瓶颈，防范和化解金融风险。鼓励社会资本进入担保行业，引导省外资本进入省内担保市场，遵循“社会资本为主、多元化投资、市场化运作、政府支持”的原则，发展融资担保机构。明确对融资担保机构的财政资金扶持和税收优惠政策。每年可按照一定比例评选出一批能较好执行全省产业导向政策、为小微企业提供融资服务突出的担保机构，有针对性地给予财政扶持资金补助和税收优惠。
五、加大政府部门及金融监管机构的扶持力度，为金融支持小微企业发展创造良好的外部生态环境
一是加大定向支撑。对于银行小微企业贷款，在信贷额度、存贷比管理等方面，实行定向倾斜和宽松，以加大银行发放小微企业贷款的根本支撑。二是完善征信建设。进一步整合财政、税务、工商、司法、银行、保险以及中介机构等相关单位的资源，推动小微客户征信体系建设，建立小微客户资信获取的长效机制。三是强化监督机制。发挥政府部门的特殊作用，协助金融机构进一步加强对小微客户的监督，曝光、打击恶意逃废金融债务等失信行为，强化企业信用意识，维护金融机构合法权益。四是加大激励政策。政府相关部门对于大力支持小微客户发展的金融机构，在小企业贷款快速核销、税前拨备、财政贴息、表彰奖励等方面，加大政策倾斜扶持力度，以进一步调动各银行深化小微企业服务的积极性。
