东北网12月29日电 年关将近还贷趋热

　　2006年1月1日，原来5.31%的个人住房贷款优惠利率就要对所有房贷借款人取消了，即使能获得银行的下浮利率，5.51%的利率仍然高于过去，而上限达到了6.12%。对于这样的利率调整，精明的买房人当然不会等闲视之，纷纷赶在元旦前去银行还款。

　　理财专家指出，提前还贷有好的方面，但并不适合所有人。提前还贷要符合政策规定，同时要考虑到违约金成本，优惠后的房贷利率比现在高出不多，所以是否要提前还贷，还应结合自己的实际情况考虑。

　　目前一些银行规定在办理贷款后的1年内不得提前还贷，而有的银行规定提前还贷将收取违约金，收取方式各家银行略有差异。

　　另外，一些还款快要到期的客户，也不必急于提前还款。由于剩余的本金已经很少，即便利率上调，增加的利息也不会很多。

　　此外，提前还款也不适合能遇到好的投资项目的客户。这类客户不必急于还款，碰到好的投资项目时就不会陷入提前还房贷后，又贷款的尴尬境地。

　　哪种还贷最省钱

　　现有的房贷还款方式，文字组合差不多，不了解的人一时难以分清其间差别优劣。

　　等额递增还款法，是指客户每期归还本息金额由小到大，适用于贷款前期还款能力较弱，预期收入呈增长趋势的客户；等额递减还款法，是指客户每期归还本息金额由大到小，适用于贷款前期还款能力较强，预期收入不确定或家庭支出增加较大的客户。等额递增、递减还款方式的间隔期一般为3个月、6个月、9个月、1年。

　　而目前已有的两种还款方式，其中等额本金还款法，是指客户第一个月还款额最高，以后逐月减少；等额本息还款法，是指按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，客户每个月还款额度相同。

　　据介绍，以一笔总额30万元、期限20年的个人住房商业贷款为例，在现行利率水平下———执行现行优惠年利率5.508%(0.9倍基准利率)为例进行对比，客户如果采用等额递减还款方式，假设间隔期6个月，每月递减额50元，第1个月还款本息2860元，全部贷款本息合计452529元；如果采用等额本金还款方式，全部贷款本息合计465928元；如果采用等额本息还款方式，全部贷款本息合计495604元；如果采用等额递增还款方式，假设间隔期为6个月，每月递增25元，第1个月还款本息合计1667元，全部贷款本息合计517142元。相比之下，等额递减法比等额本息法少负担43075元，比等额本金法少负担13399元。

　　银行部门提醒说，客户不应简单根据还款方式支付利息的多少来判断每种还款方式的优劣，因为每个还款期客户对本金的占用不同，所负担的利息也不同，所以贷款户首先应分析自己的还款能力、本金的归还速度，然后选择适合自己的还款方式。