东北网2月12日电　针对当前银行一味追逐大户、富户造成不良贷款增多，而农民却因得不到区区几千元贷款而脱贫无望的实际情况，哈尔滨市商业银行主动将贷款投向没有一分钱抵押物的农民，不仅获得了100%的贷款回收率，还使得到贷款的10万农户走上了发家致富之路。

　　小额担保贷款：让农民“发家有望”

　　近两年来，坐落在繁华城区的哈尔滨市商业银行声名远播。远近十里八村的农民通过口口相传，都知道这家银行推出了给农户贷款的新业务，而且贷款的手续很简单：只要是本地村民，持有效证件和户口本，找到同一村子居住的四个农户互相担保，经过银行的调查和实地走访，情况属实者都可获得贷款。少则贷三五千元，多则贷三五万元。贷款利率8.568%，比农村信用社的贷款利率要低得多。还款期也很宽松，根据种植规律、家畜饲养规律、做买卖周期等，分1-3年还款。

　　1月24日，当记者踏入哈尔滨市商业银行阿城区营业网点时，正好碰到来自该区料甸乡民主村的五户农民前来领取贷款，他们小心翼翼地从工作人员手中接过贷款，一张一张地数着钞票。一位贷款户告诉记者：“有了这笔贷款，可以用它买今年种地需要的种子、化肥、农药。家里的苞米就不用着急在年前卖掉了，年后等苞米的价钱涨上去后再卖还能多赚些。”

　　据介绍，自从2005年开展小额农贷业务以来，哈尔滨市商业银行率先在阿城区进行试点，当年发放60个农户，贷款总额96.1万元；2006年，在哈尔滨地区和双鸭山市全面铺开此项业务后，共发放贷款9.4亿元。截至目前，共发放小额农贷20亿元，惠及了10万个农户，覆盖哈尔滨50%以上的村屯，收息率达100%。

　　银行“爱富不嫌贫”

　　采访中记者了解到：农民欢迎小额担保贷款，把它当作发家致富的“金种子”；银行看好小额担保贷款，把它当作银行利润新的增长点；政府认可小额担保贷款，把它当作建设社会主义新农村中对农民有力的金融支持。

　　农民和政府看好小额担保贷款很好理解，让人们不解的是一向以“嫌贫爱富”著称的银行为何不再去单纯地“傍大款”，转而把钱借给穷人了呢？哈尔滨市商业银行有关人士向记者道破天机。他说原因主要在于以下几点：一，银行调整自身定位的需要。长期以来，银行倾向于“傍大款”、“一味求大”，实践证明这条路走不通。一些效益好的大客户、大企业、大财团、大项目成为各家银行竞争的主要目标，于是贷款大量流向这些看起来效益好、信誉高的目标客户，可一个贷款期结束后银行发现80%的不良贷款都是这些大企业、大财团造成的。吃了大亏的银行反思后发现，一味相信富人的信誉是盲目的。二，国家、省市对金融机构提出支持新农村建设的要求。从2005年开始我国的银监部门出台多项政策，鼓励银行介入农村市场。2006年黑龙江省政府出台了鼓励银行参与新农村建设的若干规定。2007年，银监会提出降低农村市场的准入门槛，金融机构可以在农村开设乡村银行或设立全资子公司等。三，哈尔滨市为了支持对困难群体的小额担保贷款，成立了中小企业担保中心，由市县两级财政出资3亿元作为担保基金。这笔担保资金可放大到18个亿，准备在包括农户在内的困难群体无力还款时补充给银行。

　　哈尔滨市商业银行行长郭志文十分感慨地告诉记者：“事实证明，穷人的信誉要好过富人，我们小额农贷的收息率达到100%。农民在感激银行伸出援手的同时，手头稍稍宽裕后都会积极主动来还款。”

　　商业银行的巨大利润空间

　　在建设社会主义新农村的关键时期，银行的介入不但是金融业务创新的需要，更是银行生存发展的正确选择。明智的银行领导者应避开大城市的残酷竞争，到广袤的农村市场去大展拳脚。

　　率先进行试点的哈尔滨市商业银行阿城支行副行长韩秀说，小额农贷的推出不仅让农民充满致富的希望，更给银行带来了巨大变化：小额农贷的出现，使银行在原来传统的存贷款、结算业务基础上，增加了新的业务品种，实现了金融业务创新；小额农贷给银行制造了巨大的盈利空间，以2006年为例，阿城支行全年小额农贷实收利息1057万元，占全行总贷款利息收入64%。2006年全行利润2027万元，小额农贷对银行的利润贡献率达到了80%。

　　黑龙江省科学顾问委员会委员、金融专家组专家王守川说，哈尔滨商业银行的做法值得推广。目前，在各级各类银行扎堆的大城市，银行的生存和发展空间被严重挤压，激烈的同业竞争使银行发展面临困境，而广袤的农村市场则渴望银行资金的注入，在那里发展生产、改善生活和改变人的命运都需要大量资金参与，因此明智的银行领导者应避开大城市的残酷竞争，到广袤的农村市场去大展拳脚。