东北网11月23日讯 在银行还完了最后一笔信用卡欠款的毛阳，从银行的大门中走出来。这一刻，她感到一身的轻松。因为，她终于摆脱了近半年来让她身心疲惫的“卡奴”生活。“刚才，我把最后一笔欠款还完后，就立刻把卡报停了，这半年真是折磨死我了！”毛阳说。

　　拆东墙补西墙，“卡奴”的生活写照

　　毛阳是哈尔滨市一所大学的学生，半年前她看到一家银行的工作人员到她所在的学校给同学们免费办理信用卡。银行对学生办卡的条件十分优惠，不仅不收任何费用还赠送小礼物，本科二年级以上学生凭身份证及学生证就可以申请,不需担保人、不需保证金，每次还有最多可透支3000元的信用额度。毛阳看到很多同学都在办卡，于是她也挤到前面办了一张。

　　毛阳说：“以往，看到喜欢的东西要攒够钱才能买，可有时钱攒够了东西又卖没了。有了信用卡就不会再发生这种攒够了钱却买不到东西的事情了。”让毛阳下定办理信用卡的决心其实还另有一个原因，那就是父母每个月给她1000元的生活费，如果出现透支的情况她可以用生活费还上。然而，让她没有想到的是，自己随后的刷卡生活，完全出乎她的意料。

　　今年“五一”前夕，各大商场搞起了打折促销活动，毛阳和同学花了半天时间前去“淘宝”，化妆品、衣服买了一堆，花光了生活费不说，还在信用卡里透支了500多块钱。她原本计划“紧缩”下个月的生活费还上，不料同学过生日又要吃饭应酬，不但没能用生活费还上欠款，还让她又透支1000块钱。

　　一个月的还款期限迫在眉睫，她不敢跟父母说一个月花了2500块钱，尤其还向银行透支了1500块。只得瞒着家里向同学借钱，用来还银行的欠款。可同学也大多是“月光族”，毛阳借了好几个同学的钱才凑够1500块钱。

　　好容易堵上银行这个窟窿，她又要为欠同学的钱发愁了。“下个月不吃不喝也才1000块钱，根本还不上欠的钱。”无奈，毛阳只得再向银行透支下个月的钱来还同学的钱。如此反复，搞得她整天神经兮兮的，上课也没了劲头。于是，她决定利用课余时间找一份工作，用打工挣来的钱还给同学。

　　毛阳的运气还算不错，很快就在学校附近的一家计算机公司找到了一份工作。这家公司的老板也是刚刚毕业不久的大学生，对毛阳的处境表示理解。于是约定，毛阳利用课余的时间来公司上班每月的工资800元。找到了这份工作，毛阳如同抓到了一根救命稻草，因为有了工资把欠银行的钱还上就有了希望。

　　从找到工作以后，毛阳每天奔波于课堂和公司之间，常常顾不上吃饭，就连约会逛街都“戒”了。“我得去上班。”要好的同学找她逛街吃饭，总会从她嘴里听到这句无奈的话。在计算机公司辛苦工作了三个月，毛阳终于将欠银行的钱还上了。可是这段经历却让她刻骨铭心。“其实挣钱并没有我原来想的那么简单。起初，老板还可以通融你回去上课，可大三课多，总不上班老板也不乐意。总是旁敲侧击含沙射影地刺激你，听着心里可难受了。那时我就对自己说：等挣够了还银行的钱，说啥我也不干了。”毛阳说，还清了信用卡的钱，也懂得了工作挣钱的不易。“全当是拿钱买个教训。”

　　信用卡使用不当，可能影响个人信用记录

　　毛阳欠银行的钱总算还上了，可记者在采访中发现，由于不懂得量入为出的道理而成为“卡奴”年轻人还大有人在。为了一件名牌衣服、一个新款手机、一顿奢侈的晚餐……攀比、爱面子、缺乏理财能力和自制力让很多年轻人成为“负翁”。

　　也许很多持卡人并不知道，如果在申请办卡时不加注意，或者使用过程中不当，这一便利的支付工具很可能会为个人信用记录带来“污点”。

　　在哈尔滨市一家媒体工作的穆先生，为了帮助在银行工作的朋友完成发卡任务，去年年初仅一个月的时间里就办了3张信用卡。可是当3张卡片寄来之后，他发现自己根本用不着这么多卡。于是，只激活了其中的一张留作备用，另外两张就随手锁在了抽屉里。

　　然而，就在前一段时间穆先生去银行办理房贷时，被银行的工作人员告知他在一家银行有拖欠信用卡年费的记录。听到银行工作人员的话，穆先生十分不解，他经过反复回忆后，确定自己并没有拖欠过信用卡的年费。可是那条关于拖欠年费的记录又是从何来的呢？经过咨询他才知道，锁在抽屉里的那两张信用卡虽然没有被激活，银行按照规定依然会向他收取年费。由于自己的个人信用记录出了问题，他不得不将贷款购房的计划能暂时搁在一边。

　　据一位银行的工作人员介绍，持卡人如果对信用卡使用不当，会造成持卡人信用等级下降，不仅信用卡的透支额度降低，其以后在办理贷款时也会受到限制。还会因此使自己的个人信用记录“沾灰”，影响将来金融理财活动的开展。

　　“手里大把信用卡”貌似便捷、现代，但一段时间后，面对大把催缴单时，‘刷卡眉飞色舞还款垂头丧气’成了最为贴切的写照。据了解，目前在持卡消费的年轻人当中，有相当一部分人无法做到理性消费，购物付款时想的只是“先刷了再说”，很少有付现金时的心疼感。有的甚至完全不考虑自己的偿还能力，于是当初的“义气用事”就为后来的举步维艰埋下了伏笔。

　　正确使用信用卡，避免“卡奴”生活

　　对如何避免成为“卡奴”正确使用信用卡的问题，理财专家建议，首先不要随意申领信用卡，不要因为追赶时髦或者替朋友帮忙而使自己手中掌握过多的信用卡，因为即使你的信用卡没有激活银行也要收取数额不等的年费。同时要根据自己的消费计划、承受能力和购买力，来确定所持有信用卡的总额度。其次，尽量避免用信用卡提取现金。

　　一家银行的个人理财顾问说，使用信用卡透支要掌握好以下三个原则：第一，还贷总额不得超出总收入的70%。每个月收入中，可以有70%用在当期支出，剩下的20%储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10%则适合作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。这样算起来，每月包括房贷和信用卡在内，还贷总额最高不宜超过总收入的70%，如果你的房贷已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20%以内；比如你月收入3000元，那么每月的刷卡金额就不宜超过600元。否则，一月负债，下月容易继续负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，未来将没有余钱过好日子。

　　第二，持卡人一旦选择使用信用卡透支一定要掌控好自己所能承受的风险。首先要尽量避免使用信用卡透支提现，因为透支提现是没有免息期的。也就是说，自提取之日起，银行就将按日收取万分之五的利息。这一利率折算成年率高达18%。持卡人还应当知道部分还款银行仍将按全额计息，也就是说，如果不能全额偿还透支款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。

　　第三，卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，有些甚至可能会超过持卡人收入二三倍。如果在此范围内尽情刷卡消费，很容易使自己成为“卡奴”中的一员。因此，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。

　　这位理财顾问最后说，如果透支超出还款能力，除了信用受损外，还会因延迟还款而带出滞纳金、罚息等额外支出，从而使本已难以还清的债务越滚越多。因此，从理智的角度来说，持卡人应对当期消费进行自我控制，避免使自己陷入到“卡奴”的生活中。