东北网12月28日讯 26日起，央行年内第二次上调存贷款利率。连日来，关于存款何时转存划算，房贷是否需要提前还贷，以及在加息预期下如何选择投资产品等一系列理财问题，成为冰城百姓关注的热点。

　　1年期存款66天内转存更“划算”

　　26日是星期日，也是本次加息的首日，记者在对我市多家银行网点走访后了解到，前来办理转存业务的市民明显增加，其中多以中老年人为主，而为了帮助市民掌握相关的转存信息，不少银行网点均设置了专门的咨询柜台。

　　中行省分行理财师告诉记者，如果市民提前支取定期存款办理转存，之前的存款期内就只能按照0.36%的活期利率计算利率，因此，加息后存款超出一定天数就不适宜办理转存。

　　按照“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限”的计算公式，且存款人10月20日加息后并未转存，那么1年期存款、2年期存款、3年期存款、5年期存款在加息后的转存临界点分别是66天、154天、214天、376天。如果已超出这些天数，就不用办理转存了。

　　该理财师还建议，市民存款可以选择一定的存期组合，尤其是针对金额较大的存单，可以拆分为等额的6个月、1年、2年、3年期等；在时间安排上也可以选择每1个月或几个月存一张定单。这样，不仅需要用钱的时候更灵活方便，也能最大程度享受加息带来的好处。

　　房贷利率增加突显公积金优势

　　与办理转存市民相比，到各银行咨询房贷的市民明显增加。对此，据银行业内人士介绍，央行加息后老房贷将于明年1月1日起开始执行，由于10月份的加息还没有执行，这次加息后，明年会“两息并加”，购房者要一并承受两次加息的后果。那么加息后，购房者每月的月供将增加多少呢？

　　哈行个人金融部工作人员给记者算了一笔账：以贷款50万元20年还清并且按基准利率等额本息还款计算，现在贷款利率按5.94%执行，每个月需还3564.87元；第一次加息后利率增加到6.14%，每月需还3622.66元，每个月要多还57.79元；第二次加息后利率增加到6.4%，每个月要还款3698.47元，相对第一次加息前每个月多还133.6元，利息总额增加到387637.05元。

　　据银行业内人士介绍，央行加息主要是为了抑制通货膨胀，对个人住房公积金贷款利率也进行了调整，但由于其基数低、上调幅度比银行贷款小，所以，虽然加息后的公积金贷款还款数额相应增加，但与银行贷款相比，实际上还是省了不少钱。根据公积金最高贷款额度40万元计算，贷款20年40万元：调整前每月还2434.4元，调整后每月还2487.6元，每月需多还53.2元。

　　同时业内人士提醒“老”房贷市民，由于贷款利息发生变化，在明年还款时应重新计算还款额，以免因未按额度还贷而产生不良信用记录。

　　4天期理财产品现身冰城

　　4天期限年收益率为2.95%—3.15%；9天期限年收益率3.05%—3.25%；45天期限年收益率3.7%……就在央行加息后的第一个工作日，哈埠各家银行纷纷推出超短期理财产品，并调高了预期收益率。

　　虽然这些超短期理财产品的预期回报较高，但一位理财师提醒市民，这些预期收益都是年化收益，具体到每个一理财产品，因为其理财周期非常短，所以算下来实际收益率也会逊色很多。

　　这位理财师认为，超短期的理财产品因为期限非常短，所以算下来回报的绝对值并不大，因此比较适合手头有暂时闲置较大资金的投资者。对资金量不大，而且缺乏其他投资渠道的普通投资者来说，则可以考虑理财周期相对长一点的产品。因为相对而言，随着理财期限的增加，预期收益的绝对值也有所增加。