生活报9月24日讯 日前，国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，一时间成为舆论热点，按计划“以房养老”政策将于2014年上半年试行推广。

　　“以房养老”，哈尔滨的银行、老人还有相关政策法规等都准备好了吗？连日来，记者从哈市各家国有商业银行了解到，对银行而言，“以房养老”就是“倒按揭”。一位不愿透露姓名的业内人士表示，哈市红旗大街上的一家银行推出“倒按揭”业务至今已一年，但业务量为零。与此同时，哈市其他四家国有银行相关人士也讳莫如深地表示，“还没接到文件”、“不好操作”、“即使有办的也很难通过审核”……“以房养老”在哈遇冷，原因是什么？还有那些瓶颈需要突破？记者为此进行了深入采访。

　　现状：“以房养老”在冰城银行“零”业务

　　23日9时许，记者来到红旗大街建设银行，询问是否有“以房养老”业务。营业部工作人员表示，目前，银行还没有开办此项业务，无法办理。随后，记者又询问了红旗大街上的交通银行、长江路上的农业银行以及地段街和田地街上两家银行，各家银行均表示目前还没有开通此项业务，短期内是否开通要等上级银行的通知。不过，目前看，短期内没有开通此项业务可能性。

　　对于没有开通“以房养老”业务的原因，一家国有银行相关部门负责人表示，虽然今年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，但就哈尔滨目前的现状来说，要实行起来还有很多困难，不是银行一家就能够做得到的，还涉及到房屋产权、继承权，甚至与老人和儿女之间的亲疏关系也密切相关。同时，要施行这样的民生工程，需要有可操作性细则来支撑，在政策不明的现状下，银行只能观望。另一家国有银行相关负责人表示，目前，他们没有接到上级相关文件，“以房养老”是一项庞大工程，目前，哈尔滨还不具备开展的条件。

　　目前来看，“以房养老”在哈尔滨遇冷，是个现实。但，这一现实问题的瓶颈又在哪里呢？

　　　瓶颈一：老人不认同

　　“有房才有家抵给银行不如留给子女”

　　“养儿防老”、“有房才有家”等传统观念在哈埠老人的观念中可谓根深蒂固。采访中，绝大部分老人并不认同“以房养老”。

　　76岁的朱昌云老人和女儿住在一起。她告诉记者，2009年老伴儿没了，她便搬到女儿家一起住。“我没有工作，老头儿在时靠他生活，现在我就靠着出租在建国公园附近的老房子养老。老房子一年能收1.8万元租金，平时买点菜啥的，给女儿家贴补点儿，住着也挺仗义，没有抵给银行的打算……”提到“以房养老”，朱昌云老人连连摇头，“没有房子，在儿女身边根本抬不起头，我不想成为他们的累赘。有个老房子，也算是给孩子留下点遗产。”

　　与朱昌云老人的观点一样，在兆麟公园遛弯的张贵清老两口也认为“以房养老”不靠谱：“老了老了，没有自己的窝哪行？抵给银行不如留给子女，有房才有家。”接受采访的老人无一例外地表示，没有房子，晚年生活就没有保障，不会选择“以房养老”。

　　此外，一些受访者还担心“房子抵给银行容易激发家庭矛盾，凉了儿女们的心”，一些老人认为，“一家人和谐，儿女都很孝顺，手头紧巴点儿也没什么，不会将房子抵给银行。”

　　　　瓶颈二：银行不愿办

　　“这类小额业务风险高麻烦也多”

　　“以房养老”，在哈难推广，除了冰城老人大多来自山东、河北，家庭观念重而持排斥态度外，银行方面对此项业务“不感冒”也是一个主要原因。采访中，记者听到银行方面人士表示，这类业务，因为涉及到房屋产权、老人健康突发意外和老房子动迁等客观因素制约，费力费时不说，有时还不会讨好。

　　有业内人士分析，“以房养老”作为一项业务，银行自然会把风险降到最低，从而用高门槛来规避潜在风险。据其介绍，首先，在房屋产权认定上可不仅仅是看房证这么简单，有的老人还有遗嘱，甚至做了公证，这类房子虽然是老人的，但老人一旦意外去世，房屋产权就会出现纠纷。其次，老人的房子一般都是建造年代较早的老房子，很可能涉及到动迁等问题，因动迁而产生的进一步赔偿协商等，势必会增加这类小额业务的复杂性，甚至是纠纷。因此，银行对这类业务也有点“不敢染指”。再有，住宅的产权只有70年，老人在抵押房产时，其房屋的使用年限很多已经不足30年，房子本身的增值，甚至是保值的空间很小，这就增加了银行的风险。同时，房产市场中长期走势不明，也是各家银行尚未开办该业务的原因之一。

　　瓶颈三：算账不合适

　　“倒按揭”收益不如卖房或租房

　　记者采访了解到，现在一些银行为规避风险，开展的“以房养老”业务往往门槛较高，贷款期限一般最长不超过10年，利率也较高。那么，“以房养老”即“倒按揭”与卖房、租房相比，哪个收益更大呢？对此，哈尔滨温氏房产副总经理许之顺为我们进行了分析。

　　据介绍，目前将房子抵给银行，作价一般比市场价低40%。以一套估值50万元的房子为例，老人最多可从银行贷款30万。贷款期限为10年，本金加利息分摊，老人每个月可得3000多元，而十年后要处理掉房子偿还贷款。在获取收益方面，房产与租金都有上升空间，老人将房子出售或出租，都要比“以房养老”合算。

　　采访中，不少市民也表示，“倒按揭”只有十年，而人们越来越长寿，十年后老人将房子处理了拿什么保障自己？还不如把房子出租。而且，老人如果有两套房，即便卖掉一套，现在一年低风险理财收益率都有4%—5%，每月利息都有两三千元，应该比“倒按揭”更划算。

　　多方建议：推行“以房养老”完善制度是关键

　　目前，“独生子”们面临着赡养老人的巨大压力，客观地讲，“以房养老”给人们提供了一个养老新模式。如何让“以房养老”有其存在的空间，尚需多方合力。

　　哈理工大学肖利哲教授说，首先，老人得转变“养儿防老”观念，一对夫妻养两对老人，是不现实的，未来养老趋势是自己花钱养自己的老，除了养老金，“以房养老”是个不错的选择。

　　我省某证券机构张仁宇建议，“以房养老”涉及房产、金融、保险、社保、民政等多个部门。首先，要制定好规则，即政策细则，让其具有可操作性，老人可以根据自身情况对号入座，甚至可以有两种以上的选择方案。有了政策，银行方面就要让政策落地，同时构建完善的房产评估、政策咨询、纠纷仲裁等机制。比如，房价出现波动，由市场化的保险公司来分担银行的风险。

　　市民许先生认为，“以房养老”政府应该介入主导，同时给出优惠政策，让其变成福利。

　　值得一提的是，中信银行是国内较早试点“养老按揭”的银行，但多地交易量也为零。看来，“以房养老”被认可，需要改变观念、健全机制、搞好配套服务，尚需多方面的努力。

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　　啥叫“以房养老”？

　　“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。