东北网11月12日电 说到理财，大多数人都会认为，理财就是把手里的钱拿出做某项投资，获得比存入银行要大的收益。比如买基金、投资股市，或是给某个经营项目入个股。然而真正意义理财，却不仅仅是投资这一项，投资只是全部理财内容的八分之一。

　　中国工商银行黑龙江省分行理财客户经理那汇明在接受记者采访时说，在现实生活中，很多人在理财上最常犯的错误就是把太多的精力放在投资上，却忽视了如何去管理自己辛苦赚来的财富。由于比较沉溺于投资，就会比较在意市场的涨跌，在不经意之间就有可能投入过多的资产，这其实已经影响到了理财的合理布局。

　　据平安保险公司营业部经理刘永运介绍，理财的目的有两个，一是财务安全，二是财务自由，是在保证财务安全的基础上，实现财务自由。真正意义的理财要包括八大内容：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。刘永运说，个人理财并不是要追求个人财产价值的最大化，而是要使个人财务状况稳健合理，从某种意上说合理规划消费支出而获得的收益，有时会比寻求投资收益更容易达到理财的目标，应该说将上述八项内容全部涵盖的理财规划，才是一个完备的个人理财规划。

　　社会需求将理财师推上前台

　　生活工作的压力、家庭的责任、子女的教育都会令我们感到巨大的危机感。我们财富的增长赶不上时代的脚步，让我们丧失许多安全感。面对未来生活的不确定，许多人开始有了理财意识。但由于缺乏足够的时间和专业知识，个人并非是自己财富的最好管理者。这使得储蓄长期以来成为人们最主要的理财方式。居民仍然习惯性地将钱存在银行，投资意识不强，理财观念淡薄。近几年，随着金融领域改革开放和金融创新的不断深入，新型理财产品不断涌现，令人眼花缭乱、无从着手。对于普通百姓来说，将这些专业性极强的金融产品梳理清晰，为己所用，并不是一件容易的事。

　　张先生是哈尔滨市某私营企业的老总，虽然坐拥千万资产，却对自己的未来毫无信心，对生活非常恐惧。可能有人会问，有那么多钱，要啥有啥还愁什么呀?张先生说：“虽然我目前的生活状况不错，但是我的经营项目风险非常大，急需专业的理财规划师为我的财富做远期规划，来规避风险。”随着像张先生这样的具有较稳定生活状态、中高水平收入、对人生的未来具有长远预期和规划的“中产阶层”队伍的日益壮大，对理财规划的潜在需求也水涨船高。随着国家理财规划师的资格认证考试的进行，将会有越来越多的职业理财规划师走上前台。

　　理财不是富人的专利

　　2004年哈尔滨市出现第一家开设理财金账户业务的银行，面对市民进行理财服务。但当时能得到银行理财信息和指导的客户必须是在该行有50元万存款的人。所以许多百姓一直认为理财是富人的事儿。而事实上，普通百姓更需理财。由于工薪阶层的收入是固定的，一旦工作和家庭出现意外变故，就很难保证家庭的正常生活不受影响。现在哈尔滨市一些银行、保险公司已经推出了针对市民的各种理财业务，个人理财中心及理财顾问可以为市民提供免费的理财咨询，但银行、保险公司、证券公司往往以理财的名义扩展业务，这样的理财带有浓厚的产品营销色彩。业内人士认为，相对于老百姓巨大的投资理财需求，目前哈尔滨市真正意义上的理财规划还为零。

　　针对储蓄不多，又期望获得稳健收益的普通百姓，中国工商银行黑龙江分行理财客户部经理那汇明说：“普通百姓需要的理财知识，不是‘买哪个基金产品好’这样简单的问题，这些属于金融机构的业务范围。税收、投资、婚姻和家庭财产管理，理财分析报告等方面的高水平咨询服务才是普通市民最需要的。”

　　随着12月1日，中国金融市场全面开放进入倒计时，中国工商银行黑龙江省分行理财客户经理那汇明、平安保险公司营业部经理刘永运、哈尔滨湘财投资管理有限公司总经理刘凯分析，居民未来的理财生活将呈现三大趋势。

　　趋势一：理财大环境从分业走向混业，综合性理财规划取代单一理财产品投资。几年前，到银行只能办存取款、购买银行自身的理财产品，如今，通过银行买股票、基金、保险、期货等都很方便，而今后，只要面对一家金融机构，你就可以购买银行、保险、证券等多种投资产品。

　　趋势二：专业化的理财公司应运而生，“专家导购”的理财模式成为主流。居民投资理财的每一步骤，都可以由专业化的理财公司来提供服务。

　　趋势三，理财选择日趋个性化，高中低收入人群理财服务显差异化。亿万身价的富翁可以找到他的私人银行家，而普通百姓也可以在适合他的银行里得到最佳的理财建议。不同层次的人群都可以得到与自己财力相适应的理财服务，是未来可以预见的一个美丽前景。

　　一份工薪族的理财规划

　　“不论是贫穷还是富裕，每个人都需要认真规划自己的人生财富。”刘永运说。根据中国理财网的一项调查显示：目前，50%以上的人无计划分配资产，78%的人愿意接受专家顾问的理财意见，25%的人愿意委托理财。由此可见，现在的理财观念已经越来越被大众所接受。刘永运为记者讲解了一份刚刚为其朋友做好的理财规划。

　　刘永运的这位朋友陈女士与丈夫两地分居，有一个3岁的孩子，丈夫在外地从事房地产策划与营销工作，他的工资一直都是活期存款，半年一次带回家里。陈女士家有两处房产，一处自住，一处正准备出卖，陈的丈夫还想在工作地再买一套小户型，估计价格在17万元左右。目前陈女士家有11万元存款。

　　刘永运给她做出的理财规划大体是这样的：

　　1.集合全家收入。让其丈夫每月留充足的生活费后，将工资结余利用网上银行业务转账到陈女士账户上，这样便于将家庭收放快速集合从长计议。

　　2.归并现有账户，区分生活费用和投资账户。建议陈女士仅保留两家银行的账户即可，一个账户专门用来支付家庭日常生活费用，这个账户以现金、活期存款等形式存在，总额保持在10000元。另一账户专门用来进行投资。

　　3.积极投资，获取更好收益。保留日常生活费用后，将11万元存款购买股票型基金和股债混合型基金，可以根据自己的风险偏好，选择不同的投资比例。如果可以接受较高的波动幅度，可以用60%-70%的资金购买股票型基金，其余购买股债混合型。每月的节余，也要按照这种比例，继续进行定期定额的投资。

　　4.以静制动，确保房产投资成果。陈女士家庭投资资产结构中，房产已经占据了较大的比重，不适合再增加这方面的投资。至于是否卖掉现有的房子，再去购买丈夫工作地的新房，还要综合考虑房价、增值潜力、交易费税等方面的情况。建议在做出决定之前，将现有的房产出租，获取较为稳定的租金收入。

　　5.购买意外伤害保险。陈女士丈夫的收入占家庭收入的90%，是家里的“顶梁柱”，而且经常奔波，因此建议为其购买人身意外伤害方面的保险。

　　据了解，这样的一个理财规划应该是一个最基础的建议型规划，也是比较适合普通工薪族的。“每个个体或家庭的现状不同，需要不同的、个性化的理财方案。”刘永运说。