东北网12月12日讯 在哈尔滨银行，一场大规模的扩点增员行动正在加紧推进中。
本月2日，该行的农村金融部刚刚成立，旗下的巴彦村镇银行、双城支行和鸡西分行就进入了开业倒计时……在来自大洋彼岸的“金融风暴”几乎席卷全球银行机构，众多银行不得不缩编减员的时候，哈市唯一一家具有法人地位的股份制银行———哈尔滨银行，却凭借其率先探索出的契合供需双方的小额农贷之策，实现快速扩张。
据统计，自2005年试点发放农贷至今年10月末，哈尔滨银行已累计发放涉农贷款127亿元，贷款余额72亿元，占该行全部贷款余额的31%。其中，发放农户贷款100亿元，覆盖哈尔滨市8区10县(市)的185个乡镇、1623个村，以及省内东部双鸭山地区的25个农场、134个乡镇、1126个村。贷款惠及42万农户，帮助农户实现增收20亿元。同时，已累计实现利息收入7.5亿元，占该行信贷资产利息收入的25.8%，而其不良率仅为0.67%。
小额农贷辟金融新路
“是城里的银行‘下乡’帮我们走上了致富路。”坐在暖暖的火炕上，阿城区阿什河乡城建村村民金周学热情地告诉记者，“自1996年农业银行和农村信用社分立后，农民解决资金问题只有两条道儿：或是向农村信用社贷款，或是向有钱人抬钱。由于信用社资金规模有限，抬钱成为当时农村较为普遍的现象。可这一‘抬’不要紧，赶上丰收年，卖粮钱剩不下多少；要赶上收成不好，一年忙到头还得欠钱。”
就在金周学等人为贷款发愁之际，2004年春天，哈尔滨银行开始对农贷需求情况进行调研。结果发现，农村金融市场需求旺盛，供需矛盾比较突出。以阿城为例，10余万户农民中仅能从农村金融机构得到1.6亿元的贷款，约有40%的农户得不到贷款，贷款缺口达3亿元。
而此时，作为一家要与资金基础雄厚的国有商行竞争的地方性城市商业银行，哈尔滨银行自身面临的生存环境并不优越：曾为城市金融行业带来不菲收益的传统大客户正越来越成为各金融机构争夺的焦点，产品和服务的同质化竞争，导致城市金融市场竞争硝烟弥漫，地方商行发展空间严重受限。
一边是有巨大需求的新市场，但需从零做起去开拓；一边是熟悉的老市场老客户，但要面临激烈的竞争和无时不在的风险，怎么办？说起当时的情景，哈行农村金融部总经理助理高永春说，通过深入调研，全行上下对农贷形成共识———发展农户贷款具有良好的信用环境，空间广阔，能产生良好的社会效益和经济效益。
2005年春天，国内城市商业银行第一笔2.5万元试点农业贷款发放到金周学等5户农民手中。凭借这笔贷款，金周学一家当年的收入大幅提高。而在这年试点期间，哈行共发放农贷1.04亿元，并按期全部收回，未发生一笔不良贷款。
引国际经验创“五户联保”
试点成功了。但对于一家城市商业银行来说，如何在扩大农村金融市场满足农户贷款需求的同时，有效防范和控制风险，还没有经验可借鉴，更没有现成的模式可遵循。
为此，哈尔滨银行积极借鉴国际小额信贷先进经验，按照国际小额信贷权威机构———沛丰协会的建议，以5户联保形式开展农贷业务。即加入联保小组的农户既是借款人又是担保人，每一成员均对其他成员的借款承担连带保证责任。如其中一户出现风险其他农户必须代偿，如不代偿则下一放款期此联保小组成员将全部无法取得贷款。此举有效降低了农贷的风险。
针对传统的农贷放款周期已无法满足当前农户融资需求的现状，该行彻底打破了“春贷秋收”模式，按照产业周期、性质和特点，将还贷时间放宽至最长3年；同时，在农户贷款额度方面也从1000元至5万元不等，一些重点项目贷款额度还可以提高到10万元甚至对种养大户取消了额度上限。
随着农贷业务进一步深入开展，哈行深入挖掘农村金融需求，细分目标客户市场，相继开发了出国务工人员贷款、农户养殖业贷款、农户种植业贷款、农机具贷款等多种满足农民需求的农贷产品。不到两年，哈行的农贷产品体系基本涵盖并满足农户的各种需求，深入到了各个农业生产领域。
为进一步帮助农民解决贷款难担保的问题，在市委、市政府的支持下，哈行与各区、县(市)政府、国开行和市民营担保中心开展战略合作，搭建起首个农村金融市场的担保平台。通过这一平台，哈行可按6倍比例放大发放农户贷款，进一步扩宽了区、县(市)财政资金支持覆盖面，扩大了受益群体，并采取批量担保、即贷即保的方式，既方便了农户，又提高了效率。
两个“99%”诠释互利双赢
“金融风暴”寒风席卷。凭借农贷业务此前打下的坚实基础，利用国家适度宽松的货币政策，哈尔滨银行快速扩张。
高永春告诉记者，在未开展农贷业务前，该行在县域设有一个分行和两个支行，受多方条件制约长期在亏损的边缘挣扎，经济效益无从谈起。随着农贷业务的不断发展，3个行依托县域地理环境优势，很快找到了自身的准确定位，业务量增多了，客户数量增长了，经济效益增加了，整体步入了发展的快车道。如阿城支行在开办农贷业务前亏损700多万元，2006年开展农贷业务后，当年实现账面利润2000多万元，今年的利润预计可在此基础上再翻一番。
随着央行降低准备金率等一系列措施的实施，哈行的农贷资金日益充足。为此，该行于今年12月初专门设立了农村金融部，并成立了方正支行。目前，正在筹备的巴彦村镇银行、双城支行和鸡西分行，也已相继进入开业倒计时。根据发展规划，该行还计划3年内新增农村金融服务分支机构10个、村镇银行8个、小额贷款公司3家以上。
为配合农贷规模的快速扩张，哈行采取订单培养方式与国内高校合作培养农贷高端人才。在聘请国内外小额信贷专家授课的同时，把该行的农贷业务列入东北财经大学、天津财经学院、哈尔滨商业大学和哈尔滨金融高等专科学校等定点院校的课程，120名“定单”人才将于2009年充实到该行的一线农贷业务中。
在农贷的支持下，哈市周边的一个个豆包屯、水稻村、黄牛乡、机械化合作社正不断发展壮大，农民的钱袋子也一天比一天鼓起来。统计显示，目前，农民对哈行的农贷满意率达99.5%；农贷业务收息率达99.93%。这两个“99%”，无疑为哈行和农户共同应对“寒流”快速发展提供了坚实的保障。
