【新闻背景】基层农信社开办的农户联保贷款在解决农户贷款难、满足农民备耕资金需求方面,发挥了积极有效的作用,体现了农信社服务“三农”的宗旨；但在实际运行过程中,却出现联保贷款不良率居高，贷款难以回收的现状。
东北网4月10日讯 题：春耕在即 农户联保贷款问题值得关注
张建华 赵海
又是一年春耕开始，农民为满足生产、生活等方面资金需求,自愿组成联保小组,在农村信用合作社联保贷款。然而，从2008年1月15日至2009年2月15日，仅一年多，哈尔滨松北区法院共受理农村信用合作社起诉农户的联保贷款纠纷案件125件，占同期民事案件受案总数的13.64%，被起诉的农户386人，不能按期偿还的联保贷款金额高达223万余元，其它区级法院也不同程度的受理过这类案件。如何正确引导农民合理使用短期信贷，应该引起相关部门的重视。
农信社：农民贷款后的资金很难监管
农民联保贷款，农信社把关是非常重要的一环，在这一环节上联保贷款办理条件及基本原则不能有半点的差错，严格审核联保成员是否在自愿基础上组成的联保小组是关键。记者从松北区李家农信社了解到，农民联保贷款是对联保小组成员发放的、超出农户小额信用贷款范畴、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款，主要应用于农民在春耕生产时期解决资金困难而设立的项目。农信社根据联保小组的申请，对成员的经济情况、信用程度和管理能力进行综合考察、评估，写出每户调查分析材料，确定贷款额度，并按组逐户建立贷款档案。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、责任连带、按期还款”的理体系。
据该信用社姜主任说，一般农户贷款只在5000-10000元左右，但有的农户虽然借贷条件不符合要求却要贷2-3万元。记者在采访中了解到，有些借款人为凑足规定的联保户数量，哄骗、拉拢个别非自愿农户组成联保户，一旦借款人经营不善，就造成与其他联保户之间相互扯皮，不能按期还款。在哈市松北区法院受理的125件联保贷款纠纷中，有21件46人称当时并非急需该笔贷款，只是碍于情面才与熟人组成联保小组。
对于这种现象的出现，哈市松北区对青山农信社李主任告诉记者，农民贷款后的资金使用情况农信社很难监管。有的农户把贷来的钱，根本不是用在农耕上，而是挪做它用。这笔资金农户拿到手以后，有的用在建房上，有的用于做生意；但是在办理贷款手续时，农户均以农耕为条件申请。在联保的过程中，其他农户也不愿意说明真实的情况，碍于情面同意参与联保，从而使资金在使用上就存在了问题和风险，在没有制约的情况下，贷款资金变成做生意的流动资金或是建房后形成固定资产，一但出现经营不善或农耕收成不好，就无法偿还贷款。
在农户联保贷款过程中还有一种现象值得关注，即农民在不知情的情况下就签了联保协议，而农信社又了解不到具体情况。在松北法院受理的案件中，有的农户反映个别村委会在联保问题上进行过干预，甚至会出现签字的农户不知道与谁相互联保，从而使自愿联保流于形式。在受理的57件案件中有213人属于这种情况，均称不是自愿联保。例如在某农信社诉李某、刘某联保贷款纠纷一案中，农户李某称，其签贷款协议时，根本不知道是与刘某联保，如果自愿选择，是不会与明知没有还款能力的刘某联保的。
农户法律意识淡薄：以为只做证明，没想到还替人还钱
近年来农民的法律意识虽然有所提高，但仍然不注重自我保护，这就给恶意套取农信社资金的人可乘之机。哈市松北区法院受理的案件中，涉及联保贷款纠纷的386户农户，有249户农户称，在没看联保贷款合同、不知道与谁联保，有的甚至连签的是什么协议、为什么要签协议都不知道的情况下就签定了贷款协议，占贷款农户总数的64.51%。
不懂法或法律意识淡薄，在签协议的时候，有些农户不懂得什么是连带责任还款，更不懂得承担的法律后果。如农户孙某称，当时以为就是个做个证明呢，没想到还要替人还钱。个别借款人利用农户不了解联保贷款的办理条件和法律知识的欠缺，借联保贷款之名，套取农信社资金，骗用多户农户的身份证，“自我”办理联保贷款，而被利用的农户根本未曾见到更不曾使用该笔贷款。
联保贷款只有良性循环 农户与农信社才能“共赢”
农户联保贷款是提高农信社金融服务，支持农户增产增收的一种好方式，但只有完善其操作中存在的不足，切实解决不良率居高的问题，农户联保贷款才能充分发挥其本质作用，才能真正达到农户、信用社“共赢”目的。
在采访中记者了解到，农民对联保贷款的期限感到有些为难。联保贷款订立的期限为一年，不得跨年度，这与农户生产季节不相适应，致使有的农户到期没有收入只好用民间借贷还款。同时在到期还款时，如果有一户拖欠，其他农户承担连带责任，还有的农户因经营失败拖欠贷款时，其他几户也不愿还款，造成贷款回收困难。有些农户称不是不想还款，要等到粮食卖了以后才有能力还款。
审核农户贷款条件要到“田间地头”。如果信贷人员对联保农户做到调查到户，担保到场，对证明、印章等要严格核实，对农户讲明法律责任和联保贷款的程序，就能使贷款风险降低到最大限度，同时，农民也在知情的前提下，自愿的组成联保组织。因此，建立和完善农户经济档案，提高农户信用等级评定的透明度，按照信用等级科学核定贷款额度，以保证授信农户及时得到限额内的贷款。从而，使信用社和农户双方都在一个规范的前提下进行，为农民增收提供宽松的信用环境和资金支持，农户联保贷款进入良性循环轨道，农户与农信社才能实现真正的“共赢”。
