东北网齐齐哈尔12月6日讯 从明年1月1日起，办理了住房贷款的市民该松一口气了，由于今年央行两次降息，房贷合同规定的调息时间是国家调整基准利率后的“次年1月1日”，所以不少老房贷要到明年1月1日才执行新贷款利率，这样，市民每月就可以少还一些贷款，对于还款压力大的家庭来说，绝对是个好消息。

　　据了解，今年6月和7月，央行连续两次降息，5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05%，降到了目前的6.55%，降幅约为7.1%。与往年利率变化相同，对于很多老房贷客户来说，在调息的当年，影响都是纸面上的，今年两次降息的实惠并没有当即体现在月供款上。因为借款合同的调息方式主要有两种：一种是即时调息，在央行宣布加息的次月，就按新利率计算月供；还有一种是次年调息，央行宣布加息后，不立即重算月供款，而是从第二年起，执行新利率。由于贷款利率既可能降，也可能升，所以修改调息规则相当于与银行对赌在贷款期限内，到底是降息时间多，还是加息时间多。当处于降息通道时，“次月调整”对客户有利；当处于加息通道时，把“次年调整”改成“次月调整”，客户反而会多付出利息。所以更改房贷调息规则需谨慎，要对未来几年的利率走势有一个基本判断。

　　对于鹤城房奴来说，每月少还多少钱是实实在在的。浦发银行国际金融理财师裴静给市民算了一笔账，以一笔50万元30年期的贷款为例，今年年初5年期以上贷款基准利率为7.05% ，选择等额本息方式偿还，今年每月还款金额为3343元。两次降息后5年期以上贷款利率降低为6.55%，同样一笔贷款，明年每月偿还金额3177元，每月减少了166元。

　　银行人士提醒，三类贷款人群不必提前换贷。一是选择等额本金、其还款期已过三分之一的购房者，因为等额本金开始还的本金比较多，已将大额本金还完，剩下小额贷款产生的利息不会太多；二是等额本息还款已到中期的购房者，因为这部分市民已经还了大部分利息，提前还贷的意义也不大；三是准备后期向银行贷款的市民，现在若把贷款还了银行，后期在银行申办贷款时，尚不知能否批准。