东北网2月22日电 20日召开的哈尔滨市清收逾期小额担保贷款工作动员会传来消息，哈尔滨市将开展逾期小额担保贷款清收工作。此次清收为期两个月，时间为2月26日~4月25日。

　　从2003年成立至2007年12月末，哈尔滨市小额贷款有效带动约7万余人实现就业。就是这样一笔对下岗职工极为重要的创业贷款，却从今年年初开始停止办理。

　　记者从哈尔滨市就业管理局了解到，哈尔滨市自2003年开始开展下岗失业人员小额担保贷款。截至2007年12月末，1092名下岗职工小额贷款累计“拖贷”2000多万元，不良率达到33%。根据《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中第七条关于“商业银行地级以上城市分支行小额担保贷款不良率达到20%时，应停止发放新的贷款”的规定，因此今年年初暂停放款。

　　1、贷款优良率一度达95%以上

　　哈尔滨银行利达支行作为哈尔滨市唯一从事小额担保贷款的金融机构，从2003年至2007年12月末，累计发放小额担保贷款11469笔，金额达19694万元，有效带动7万余人实现就业。 “小卖部”、“小饭桌”等100多个项目可获得贴息。小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。申请贷款的下岗职工经过社区和区劳动局两个部门推荐、担保机构和银行联合审核，就能拿到贷款。

　　2003年开始，一批下岗职工借助贷款成功转型为创业者。

　　周女士借助小额贷款2005年开办了一家羽绒服改装店，生意很好。她不仅提前归还了贷款，今年还准备再开两家分店。

　　贷款人正在还款。记者李天池摄

　　据了解，自2003年小额担保贷款业务推出开始，贷款优良率一度达95%以上，位居全国前列。利达支行一位负责人说，2003年和2004年属于过渡期，很多人都对小额贷款持观望的态度；2005年，多数人都了解和熟悉后，开始来银行贷款，也就是在这一年出现了贷款高峰。一些不良因素也随之出现，导致2007年不良还款率直线上升。

　　2、创业失败是拖贷主要原因

　　哈市市民王女士下岗后打算开办一家打印社，因为资金问题，项目迟迟没有开始。2005年，她办理了小额担保贷款，并在哈市学府路某大学的旁边，租房开了一家打印社，但周边有不下10家打印社。贷来的款大部分都用来付房租，而原本的一些积蓄也投进去了。她说，现在想“回头”都难，更别提还贷款了。

　　据了解，像王女士这样因创业失败而不能归还贷款的占90%。

　　哈尔滨银行利达支行经理崔静说，目前市场上的一些微利项目已趋于饱和。同时，一些贷款者素质不高，投资时欠缺周密计划而“一窝蜂”投资，这直接导致他们经营不善，资金周转不灵。

　　此外，也有一部分人将小额贷款当成了救济钱，从而形成拖贷。利达支行一位信贷员说，一部分人抱有侥幸心理、持观望态度，他们虽然有能力还款，但想方设法拖延，他说，一个借款人开了几家连锁擦鞋店，却迟迟不肯还款。在催款电话里，他承诺再三会及时还款。后来再联系时不仅不接电话，最后还干脆把自己电话号码换了。更有少部分人就是想赖账，把小额贷款当成救济钱，寻找各种理由拖延还贷。这种情况在不良还款率中占10%。她告诉记者，去年哈尔滨市小额贷款担保中心已对7名长期拖欠贷款的人员依法起诉。经法院协助，7人已全部归还贷款。

　　记者从哈尔滨市小额贷款担保中心了解到，对于一些有能力偿还贷款却迟迟不还的人员，这个中心将对其进行依法起诉，通过诉讼等法律途径清收不良贷款。

　　除法律手段外，如果借款人有拖欠行为，将被记入信用记录，这将对其今后在银行办理业务产生极大的影响。

　　利达支行信贷员林浩然告诉记者，在这些拖欠贷款的下岗职工中，还有极少部分职工因家庭困难，孩子上学，老人有病，入不敷出，没有还款能力。

　　3、项目选择是关键

　　何时能够重新开始此项贷款？银行方面表示，过了清缴期后，如果小额担保贷款不良率仍在20%以上，将由财政部门从贷款担保基金中拿出部分钱来还款，从而使不良率降到警戒线即20%以下，那时小额担保贷款才能重新开始启动。

　　利达支行的一位负责人表示，随着下岗职工创业热情的高涨，今后小额担保贷款的贷款率仍会呈上升趋势。如果只靠政府贷款担保基金来平衡不良贷款率，毕竟不是长久之计。她认为，不应鼓励所有下岗人员都进行自主创业，打工也是一条就业渠道。“贷款应集中在那些有创意，能够进行长远投资，并能带动其他下岗人员就业的项目上。”她说。

　　也有不愿透漏姓名的专家认为，应借鉴孟加拉国乡村银行模式来进行小额贷款。他介绍，该银行的模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。这个模式要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。他说，这种模式在一定程度上可以降低不良还款率，政府相关部门应适当借鉴这种模式。

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　　小额贷款5年助7万人就业

　　从2003年开始，国家为符合条件的下岗职工发放小额担保贷款，贷款额为五千元至两万元。下岗失业人员自谋职业和自主创业的，可以向商业银行申请小额贷款。由当地政府确定的担保机构负责担保，贷款担保基金主要由同级财政筹集资金建立。贷款额度一般在2万元左右，贷款期限最长不超过2年，到期确需延长的，可申请延期1次。贷款利息按中国人民银行公布的贷款利率确定。对从事家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、养老服务等微利项目的，由中央财政据实全额贴息，延期不贴息。

　　哈尔滨银行利达支行作为哈尔滨市唯一从事小额担保贷款的金融机构，从2003年至2007年12月末，累计发放小额担保贷款11469笔，金额达19694万元，有效带动7万余人实现就业。